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选购商业养老险应重细节
来源:本站 发布时间:2018-9-9

近日,个人税收递延型养老保险获批,迅速成为了保险消费者关注的焦点。在进一步弄清楚该产品到底能带来多少福利的同时,人们也开始议论商业养老保险有哪些品种、怎么购买以及应注意哪些问题等。业内专家指出,目前我国社会养老保险只能提供最基本的生活保障,要想提升退休后的生活品质,选择投保商业养老保险将成为未来趋势。
  四款养老险任您选
  据介绍,商业养老保险是一种年金保险,即投保人在年轻时定期缴纳保险费,等到合同约定的年龄就可以开始持续、定期地领取一定的养老金。目前,市场上主要有传统型养老险、分红型养老险、万能型寿险和投资连结保险等,这几类保险各有优势,消费者可按需选择。
  据了解,传统型商业养老保险利率在2.0%—2.4%,并且是确定的,因此投保时就能知道养老金何时开始领取,每次可以领多少。这类保险的优点是回报固定,缺点是难以抵抗通胀,如果通胀率较高,就会有贬值的风险。因此,该险种适合年龄偏大、比较保守的投资人。
  而分红型商业养老保险利率在1.5%—2.0%,因为是保底的预定利率,所以比传统型的利率要低。分红型养老保险除了有保底收益外,还有不确定的分红。需要注意的是,分红的收益与保险公司经营业绩挂钩,如果公司经营不善,那么分红也要受一定的影响。因此,消费者在投保时最好选择一家信誉好、实力强的保险公司。该产品同样适合较为保守的投资人。
  另外,万能型商业养老保险除了必须满足约定的最低收益外,还有不确定的“额外收益”,特点是下有保底利率,上则不封顶,每月公布结算利率,按月结算,复利增长,可有效抵御银行利率波动和通胀的影响。万能型养老险账户比较透明,存取相对灵活,追加投资也方便,寿险保障可根据不同的年龄阶段予以提高或降低。
  保险人士介绍说,万能型寿险可以灵活应对收入和理财目标的变化。不过,存取灵活既是优势也是劣势,对没有储蓄习惯且自制能力不强的投资人来说,最后有可能无法存够所需的养老金。该险种适合比较理性且自制能力强的投资人。
  除此之外,投连型商业养老保险是一种长期投资的手段,设有不同风险类型的账户,与不同投资品种的收益挂钩。需要注意的是,该险种不设保底收益,保险公司只是收取账户管理费,盈亏由客户自负。该险种优势是以投资为主,兼顾保障,由专家选择投资品种,不同账户之间可自由灵活转换,以适应资本市场不同的形势。因此,该保险适合年龄较轻、有一定风险承受能力的投资人。
  选险种需注重细节
  对于许多年轻人来说,购买重疾险、医疗险和意外险无疑是越早越好,保费低不说,还能更早地完善自身健康保障。那么,商业养老险什么时候购买最为合适?业内专家表示,商业养老保险不是越早购买越好,应该在解决基本生活保障之后,并且自身有一定的资金量时才可以考虑,建议不晚于35岁。投保人购买养老保险不能过于注重预期收益率,首先要考虑的是资金安全,其次是规避通胀的风险,最后才考虑增值收益。
  不过,投保人购买时应注意几个细节:一是确定保障额度。主要是考虑未来的养老金需求缺口和自身的经济承受能力。要先算出养老资金缺口即“退休后资金需求减去退休后可预期的收入”,并确定商业保险金在填补缺口时占到多少比例,就可以推算出每年或每月所需领取的商业养老金,继而找到对应的保额。二是确定领取方式。目前商业养老险的领取方式分为趸领和期领两种。趸领是到了约定年限时一次性给付打算退休后进行二次创业的投保人。期领则分为年领以及月领,前者比较适合普通生活的老人,后者适合每年有一两笔大支出的群体。三是确定领取时间。养老年金险在领取时间上分为两种,一种是保险期间为终身,但没有最低领取年限保证;另一种为定期,如领取到80岁或100岁,但会设定一个保障领取的时间,具有家族长寿史的人,可以考虑选择这一产品。